מיהו יועץ משכנתאות?
נכון לכתיבת שורת אלו עדיין אין רגולציה מוסדרת בשוק יועצי המשכנתאות, כך שאין הסמכה, תעודה או רישיון מוסדר לעסוק בייעוץ משכנתאות.
כך, שהשוק פרוץ לגמרי וכל אדם שרוצה, יכול להיות יועץ משכנתאות ולהציע את שירותיו לכל מי שחפץ בכך (בשונה מיועץ פנסיוני, סוכן ביטוח וכו' אשר מחויבים בהסמכות ותעודות המוכרות על-ידי המדינה).
מה תפקידו של יועץ משכנתא?
רוב הלקוחות חושבים שהתפקיד העיקרי של היועץ הוא להביא את הריביות הנמוכות ביותר לשולחן ,
אך זה רק חלק קטן מהתפקיד. אחד התפקידים העיקרים הוא הבנת הצורך האישי והמצב המשפחתי של כל אחד ואחת מהלקוחות ולהתאים עבורם את המשכנתא באופן אישי:
- בחינת העסקה, האם היא תואמת את מידותיכם.
- בחינת מצב פיננסי נוכחי וצפי מצב פיננסי עתידי.
- מסלול המשכנתא שתואם את הצרכים שלכם – ישנן הרבה מסלולי משכנתא שונים בבנקים לטוב ולרע , וכן בחירת המסלולים המתאים ואז בחירת הבנק הם מאוד משמעותיים .
- בחינת כושר החזר חודשי וגם כמות החזרים במצטבר.
השלב הבא ניהול מו"מ מול הבנקים
לאחר בניית תמהיל המשכנתא מתחיל שלב מו"מ לקבל התנאים האופטימליים (שתואם את מצבכם האישי), היועץ יודע לתת לכם את הריביות הטובות ביותר הקיימות בתנאי השוק הנוכחים.
כמובן שהיועץ צריך לתת מספר חלופות של תנאי ריבית בין בנקים שונים ומקסום התנאים לעומת אלו שהייתם יכולים להשיג לבד.
ללוות אתכם בתהליך לקיחת המשכנתא
לקיחת משכנתא היא תהליך ארוך שלא נגמר ביום אחד ואף יכול לקחת מספר חודשים. תפקידו של היועץ הוא להיות איתכם בקשר ולעזור לכם לנהל את התהליך (זה יכול להתבטא בעזרה לקדם תהליך שתקוע בבנק בגלל סיבה כזו או אחרת, בעזרה בבחירת ביטוח המשכנתא , נוטריון וכו..).
מה ההבדל בין יועץ משכנתא פרטי ליועץ משכנתא שניתן בבנק
- זהות אינטרסים- היועץ הפרטי שלכם מחויב אך ורק לצרכים האישיים שלכם וזאת הסיבה שאתם משלמים לו על מנת שימקסם לכם את החיסכון במשכנתא.
לעומתו, היועץ בבנק נמצא בעמדה ההפוכה, הוא מחויב אך ורק לבנק, מכיוון שהוא המעסיק שלו ותפקידו למקסם את הרווח של הבנק (מכיוון שמדובר בהלוואה, אז הנוסחה היא פשוטה: ככל שהריבית תהיה גבוהה יותר, הבנק ירוויח יותר ולהפך) . - מלחמת הריביות- הבנק רוצה למכור את הכסף ( הלוואה) כמה שיותר גבוה ואנחנו רוצים לקנות בכמה שיותר נמוך וכאן אין זהות אינטרסים. תפקידו של היועץ לייצג בנאמנות את האינטרסים שלכם מול הבנק ולהשיג לכם את התנאים הטובים ביותר מהכרות את התנאים הניתנים להשגה בבנקים השונים .
- זמינות לתהליך- הבנקאי בבנק לא יהיה זמן להכיר את הצרכים הכלכליים שלכם או להקדיש זמן לבניית תמהיל אישי עבורכם הסיבה העיקרית היא מחסור בזמן לתת את ההקשבה ללקוח בודד כיוון שיש לו יעדי מכירות לכמה שיותר לקוחות בחודש .
מצד שני היועץ האישי והפרטי שלכם נמצא בתהליך וזמין לכם לכל צורך במהלך לקיחת המשכנתא והסיבה העיקרית היא כי הלקוח הוא זה שמשלם ליועץ את המשכורת .
לאחר המשכנתא
אחת לכמה שנים חשוב מאוד לבדוק את המשכנתא וביטוח המשכנתא ולראות אם היא עדיין מתאימה לנו והאם היא עדיין נחשבת לזולה בשוק הריביות העדכני.
הבנק לא יזום מולכם את הבדיקה אם התנאים בשווקים השתנו. אין להם כמובן את האינטרס לעשות את זה כי התנאים החדשים פחות טובים לבנק .
מצד שני ליועץ הפרטי יש אינטרס לומר לכם את זה ואם גם הגדרתם את זה מולו מראש יש לו את האישור שלכם ליזום מולכם לבדוק האם המשכנתא שלכם עדיין טובה או שאפשר לשנות אותה ולשפר אותה. השיפור יכול להתבטא בחיסכון גדול.
האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות:
בסכומים הגבוהים של המשכנתא טעות או בחירת מסלול לא נכונה יכולה בטווח הארוך לעלות לכם עשרות עד מאות אלפי שקלים יותר ולכן ישנה משמעות רבה לליווי של איש מקצוע מטעמכם.
צריך לזכור שהעלות של הליווי היא בדרך כלל אפסית בהשוואה למשכנתא הנלקחת ובראייה של שנים זה מתגמד עוד יותר.