תכנון פיננסי מותאם אישית הוא פעולה חשובה בניהול כלכלה משפחתית או עסקית שמטרתה שמירה על איזון פיננסי והשגת יעדים כלכליים. תכנון פיננסי כולל 6 שלבים עיקריים שעושים סדר במהלך, משקפים תמונת מצב אותנטית ומסייעים בהגשמת החזון הפיננסי בטווח הארוך. כאן בכתבה: שלב אחר שלב – המדריך לתכנון פיננסי אפקטיבי.
כך תיישמו תוכנית פיננסית לפי שלבים
תכנון פיננסי כתהליך מכיל מספר שלבים בהם בעל הנכסים/התחייבויות/הכנסות/הוצאות מכיר מקרוב את דפוסי ההתנהלות הפיננסית שלו ומייעל אותם לטובת מטרות כלכליות חשובות. להלן פירוט השלבים השונים בתהליך תכנון אפקטיבי:
1. הגדרת מטרות פיננסיות
ראשית, עליכם לבחון מהם היעדים הפיננסים שלכם. האם אתם מעוניינים לרכוש דירה? לשפץ את הבית? לממן לימודים לקראת קריירה מקצועית? לטוס לחופשה? מעבר נכסים בין דורי? פרישה מוקדמת? כל אלו הם דוגמאות למטרות פיננסיות שניתן להתכונן אליהן מבעוד מועד. למרבה הפלא, בתכנון נכון ניתן להגשים חלומות רבים ובלי לצאת מאיזון פיננסי.
2. איסוף מידע
בשלב הבא עליכם להיות מודעים למצב הפיננסי שלכם ולבדוק אותו לאשורו. זה כולל איסוף מידע מקיף:
- מצב חשבון הבנק, תזרים פנוי.
- רווח נטו ממשכורת כשכירים או כעצמאיים (גם עצמאיים נדרשים להפריש לעצמם משכורת ואת שאר הרווחים להשקיע בעסק).
- הוצאות חודשיות לפי תחומים ותקופות.
- מידע על ביטוחים.
- מידע על חיסכון פנסיוני וחסכונות נוספים.
- מידע על משכנתא, אשראי וחובות.
3. הערכה של חובות ונכסים
כאן עליכם לבצע סקירה פיננסית שתעריך את כלל הנכסים שלכם מול ההתחייבויות, מאזן בוחן כפי שמבצעים בבניית תוכנית עסקית.
4. בניית תוכנית פיננסית
בשלב זה בהתאם למחקר ולמידע שנאסף עליכם לבנות תוכנית כלכלית שתכלול מתווים להשגת היעדים הפיננסיים שהוגדרו בשלב 1 בהתאם למידע שנאסף בסעיפים 2 ו-3. המתווים יכללו הנחיות להוצאות, לחיסכון, להשקעה ולניהול חובות בצורה מקצועית, יעילה ואפקטיבית.
5. יישום התוכנית הפיננסית
כאן עליכם לפעול בשיקול דעת ובתשומת לב לפי התוכנית שנבנתה בסעיף 4. סעיף זה הוא המעשי מכולם והוא דורש עבודה ויציאה מאזור הנוחות. עם זאת, הוא משתלם בהחלט כיוון שהוא מצעיד אתכם לקראת עמידה ביעדים פיננסיים נחשקים.
6. ניהול, מעקב ובקרה
לאחר שהתוכנית נבנתה והיא מיושמת בפועל, חשוב לתחזק אותה לאורך זמן. זה כולל מעקב קבוע אחר התקדמויות והסקת מסקנות מהצלחות וכישלונות במסגרת התוכנית. ניתן לייעל ולשפר את התוכנית הבסיסית בהתאם לצרכים והלקחים העולים מן השטח.
גזרו ושמרו: עצות שוות זהב לניהול ותכנון פיננסי יעילים
ערכו טבלה מסודרת להערכת ההוצאות וההכנסות שלכם
בסופו של דבר, למרות שהרבה מהקבלות על רכישות וחשבונות מגיעים לתיבת המייל שלנו – אנחנו נאבדים ולא מקבלים תמונה מלאה על ההתנהלות הפיננסית שלנו ביומיום. מה שצריך לעשות הוא לפתוח טבלה באקסל, לחלק אותה לטור הכנסות וטור הוצאות ולמיין את הסעיפים השונים לפי תחומים, תקופות וקטגוריות.
טבלה זו יש למלא מספר חודשים על מנת לקבל תמונת מצב אמינה. זו עבודה מעט סיזיפית אבל היא משתלמת. שימו לב כי כיום ניתן להוריד באינטרנט טבלאות אקסל ייעודיות שיקלו עליכם את המשימה.
בחרו בהגנה פיננסית מדויקת
ביטוחי רכב, בריאות וחיים הם ביטוחים שנועדו להגן על האדם מבחינה כלכלית ולגרום לו ליציבות פיננסית גם אם חלילה יארע מקרה ביטוחי. עם זאת, חשוב לציין כי אין צורך לרוץ ולחתום על כל פוליסה מזדמנת. כאן המקום להמליץ לכם על ייעוץ ביטוחי מקצועי שיתאים לכם פוליסה מקיפה מספיק אבל מדויקת במחיר שמתאים לכם מבחינת מחזור ההכנסות החודשי.
השקיעו תכנון פרישה
שימו לב כי כיום, כשתוחלת החיים במגמת עליה, אנשים חיים שנים רבות מכספי הפנסיה שלהם. כאן חשוב לבדוק בשלב מוקדם ככל האפשר את ביצועי קופת הפנסיה, את אפשרויות החיסכון בשוק, את סוגיות המיסוי ואת נושא ההורשה. כל אלו יספקו לכם אינדיקציה לגבי חיסכון פנסיוני יעיל שישרת אתכם לאחר גיל הפרישה וינצל את הסכום שצברתם בצורה מקסימלית. הקפידו ותכננו לפי העקרונות להשקעה לטווח ארוך.
יעלו את תחום התשלומים הקבועים
כיום ניתן לייעל את תחום התשלומים הקבועים באמצעות הוראות קבע אוטומטיות. זה מקל מאוד על המשתמשים ומוריד מכם עול לזכור להעביר כספים לגורמים שונים. כיום, קיימת רמת אבטחת מידע גבוהה במרבית הגופים כך שאתם לא צריכים לחשוש ממסירת פרטי בנק או שארי לתשלום על שירותים שונים באופן אוטומטי מקוון.
לסיכום
תכנון פיננסי מותאם אישית הוא פעולה שעל כל בעל משפחה או עסק לבצע. הוא כולל מספר שלבים חשובים המספקים מידע על המצב הפיננסי ויוצרים תוכנית עבודה מסודרת, כאשר בסיום התהליך ניתן להשיג מטרות פיננסיות ארוכת טווח. תכנון פיננסי מתאים למשפחות או עסקים המעוניינים לייעל תהליכים כלכליים במטרה לייצר עתיד פיננסי יציב ומניב יותר. זכרו, עליכם מוטלת החובה לנהל את כספכם בתבונה.