מתחילת שנות האלפיים צמחו מספר מקצועות אשר לא היו קיימים בעבר.
אחד מהם תפס תאוצה מוגברת בשנים האחרונות בפרט משנת 2010 ,יועץ המשכנתאות האישי , אשר הפך לאבן מרכזית של רוכשי הדירות היום .
המודעות הגוברת לצורך בבדיקת מסלולי המשכנתא, בדיקת הריביות של המשכנתא ועלויות נוספות וההבנה כי הבנקאי הוא עובד של הבנק ולא הנציג שלנו מול הבנק.
יותר ויותר לקוחות החלו להיעזר באיש מקצוע אישי שילווה אותם – יועץ משכנתאות בלתי תלוי, היודע להתמודד בתהליך לקיחת המשכנתא מול הבנק.
היום יותר ברור מה יועץ המשכנתאות עושה ואמור לעשות עבורנו ולמה כדאי לנו להעזור בו.
כמה זה עולה ולמה יש הבדלים כאלו במחירים בין יועץ ליועץ?
תשובות לכל השאלות הללו (ולעוד הרבה דברים חשובים בנושא ייעוץ משכנתא) תקבלו בפוסט שלפניכם, אני חושב שזה פשוט פוסט חובה לכל מי שלוקח משכנתא ומתחבט בהחלטה האם לקחת יועץ משכנתא.
אנחנו בספרטה קפיטל רוצים לחדד כמה נקודות ולמה זה חשוב להעזר באנשי מקצוע המתמחים בתחומם.
מיהו יועץ משכנתאות?
נכון לכתיבת שורות אילו עדיין אין רגולציה מוסדרת בשוק יועצי המשכנתאות, כך שאין הסמכה או תעודה או רישיון מוסדר לעסוק בייעוץ משכנתאות.
השוק פרוץ לגמרי וכל מי שרוצה יכול להיות יועץ משכנתאות ולהציע את שירותיו לכל מי שחפץ בכך (בשונה מיועץ פנסיוני, סוכן ביטוח וכו' אשר מחויבים בהסמכות ותעודות המוכרות על-ידי המדינה).
מה תפקידו של יועץ משכנתא?
רוב הלקוחות חושבים שהתפקיד העיקרי של היועץ הוא להביא את הריביות הנמוכות ביותר לשולחן ,
אך זה רק חלק קטן מהתפקיד , אחד התפקידים העיקרים הוא הבנת הצורך האישי והמצב המשפחתי של כל אחד ואחת מהלקוחות ולעשות את ההתאמה של המשכנתא באופן אישי.
- בדיקה האם העסקה תואמת את מידותיכם.
- בחינת מצב פיננסי נוכחי וצפי מצב פיננסי עתידי.
- בניית מסלול משכנתא התואם את הצרכים שלכם – ישנם מספר מסלולי משכנתא אפשרים לטוב ולרע ,בחירת המסלול המתאים ובחירת הבנק המבצע הם מאוד משמעותיים בלקיחת המשכנתא.
- בחינת כושר החזר חודשי וגם כמות החזרים במצטבר.
השלב הבא ניהול מו"מ מול הבנקים
לאחר בניית תמהיל המשכנתא מתחיל שלב מו"מ לקבלת התנאים האופטימליים (שתואם את מצבכם האישי), היועץ יודע לתת לכם את הריביות הטובות ביותר הקיימות בתנאי השוק הנוכחים.
כמובן שהיועץ צריך לתת מספר חלופות של תנאי ריבית בין בנקים שונים ובחינתכם כי הן טובות יותר ממה שאתם הייתם יכולים להשיג לבד.
מה ההבדל בין יועץ משכנתא פרטי ליועץ משכנתא בבנק
- זהות אינטרסים.
היועץ הפרטי שלכם מחויב אך ורק לצרכים האישים שלכם וזאת הסיבה שאתם משלמים לו על מנת שימקסם לכם את החיסכון במשכנתא.
היועץ בבנק נמצא בעמדה ההפוכה, הוא מחויב אך ורק לבנק, מכיוון שהוא המעסיק שלו ותפקידו למקסם את הרווח של הבנק (מכיוון שמדובר בהלוואה, אז הנוסחה היא פשוטה: ככל שהריבית תהיה גבוהה יותר, הבנק ירוויח יותר, ולהפך). - מלחמת הריביות.
הבנק רוצה למכור את הכסף ( הלוואה) במחיר כמה שיותר גבוה ואנחנו רוצים לקנות בכמה שיותר נמוך וכאן אין זהות אינטרסים ומתחיל להיכנס תפקידו של היועץ הפרטי לייצג בנאמנות את האינטרסים שלכם מול הבנק ולהשיג לכם את התנאים הטובים ביותר מהכרות שלו את התנאים הניתנים להשגה בבנקים השונים.
3. זמינות לתהליך.
ליועץ בבנק לא יהיה זמן להכיר את הצרכים הכלכליים שלכם לעומק או להקדיש זמן לבניית תמהיל אישי עבורכם. הסיבה העיקרית לכך היא מחסור בזמן לתת את הקשב ללקוח בודד, כיוון שיש לו יעדי מכירות לכמה שיותר לקוחות בחודש . מצד שני היועץ האישי והפרטי שלכם נמצא בתהליך איתכם וזמין לכם לכל צורך במהלך לקיחת המשכנתא. הסיבה העיקרית היא כי הלקוח הוא זה שמשלם ליועץ את המשכורת .
לאחר המשכנתא
אחת לכמה שנים חשוב מאוד לבדוק את המשכנתא וביטוח המשכנתא ולראות אם היא עדיין מתאימה לנו והאם היא עדיין נחשבת לזולה בשוק הריביות העדכני.הבנק לא יזום מולכם את הבדיקה אם התנאים בשווקים השתנו, אין להם כמובן את האינטרס לעשות זאת כי התנאים החדשים פחות טובים לבנק .
מצד שני ליועץ הפרטי כן יש אינטרס לבדוק זאת ולשפר את התנאים במידת האפשר. לסיכום : ישנה כדאיות רבה להעזר ביועץ משכנתאות פרטי עם זהות אינטרסים מלאה לצרכים שלכם.