תכנון פיננסי משפחתי: מה הנושאים אליהם חייבים לשים לב?

תכנון פיננסי משפחתי הוא כלי מהותי להתנהלות נכונה בניהול כלכלת המשפחה בהווה ובעתיד. הוא כולל איזון בין הוצאות להכנסות, הקצאת סכומים קבועים לחיסכון, ניהול השקעות וניהול משאבים בצורה אפקטיבית. תכנון פיננסי לצרכים משפחתיים משפיע על תחושת הרוגע. ההשפעה ניכרת בטווח הקצר-בינוני וכמובן תורמת לעתיד כלכלי יציב. תכנון כזה מכין אותנו לאירועים הדורשים תקציב מוגדל ומול בלת"מים. איך מבצעים תכנון פיננסי משפחתי נכון? כל המידע כאן בהמשך.

מודעות: הצעד הראשון בדרך לתכנון פיננסי נכון

רבים מבעלי המשפחות עתירות ההון בישראל מתנהלים מתוך חוסר מודעות בנוגע לחלק הפיננסי בחייהם. הם מתקשים לנהל את תזרים המזומנים המשפחתי ולנהל דו״ח כספים מסודר.  לא מנהלים נכון את אפיקי ההשקעות שלהם, הביטוחים, הפנסיות וכו׳. התוצאה: למראית עין הם חיים ברמה גבוהה אך חווים לחץ, קושי בהבנה ״איפה הכסף״.  ובעיקר – חוסר מיצוי פוטנציאל הצמיחה הכלכלית שלהם במטרה לדאוג לעתיד משפחתם.

למשפחות בעלות הון גבוה של מעל 5 מיליון שקלים עם הכנסה חודשית גבוהה, יש פוטנציאל פיננסי עצום לצמיחה. אם ההון לא מנוצל כהלכה ואינו מתאים למטרות התא המשפחתי ייתכן וההון יאבד מערכו לאורך השנים.  זאת, בשל ההשפעה של עליית יוקר המחייה, האינפלציה ועוד.

הפתרון מתחיל ראשית בבחינה של 'מי נגד מי' – כלומר, מיפוי ראשוני של מצב ההכנסות:

• איך מתחלקת עוגת ההוצאות המשפחתית?
• מהן ההשקעות הקיימות?
• הביטוחים
• קרנות הפנסיה
• מה בפועל קורה בחשבון הבנק ובכספים המושקעים? מודעות זו היא חלק בלתי נפרד מתהליך שדרוג המצב הפיננסי המשפחתי.

כדי להתעדכן בנעשה חשוב ליצור טבלאות אקסל או רישום מסודר הכולל את כל ההוצאות וההכנסות. יש לחלק את ההכנסות/והוצאות לפי מקורות/תחומים בחיי המשפחה. את הטבלה יש לבצע במשותף עם בן/ת הזוג  ולהקיף את כל המסגרת הפיננסית של המשפחה.

בנוסף, יש לפנות ולקבל נתונים:

• מהבנק
• מחברות הביטוח
• קופות הגמל
• הפנסיה וכדומה.

חשוב לעשות זאת במטרה לבחון 'לאן הכסף שלנו הולך'. כל אלו יוכלו לסייע בהרכבת התמונה הכוללת של המצב הפיננסי של המשפחה ובמיפוי הצרכים לעומת ההוצאות בפועל.

בשלב הבא מתבצע ניתוח של הגורם החשוב ביותר בהשקעות למשפחות עתירות הון: החלטה על רמת הסיכון הרצויה. זוהי החלטה שיש לקבל לאחר מחשבה מעמיקה ובהתאמה לכל תא משפחתי באופן אינדיבידואלי. ישנם תאים משפחתיים צעירים מאוד שכושר ההכנסה העתידי שלהם גבוה ולכן יוכלו ״לספוג״ רמות סיכון גבוהות יותר כדי להגיע לתשואה גבוהה יותר.  יש כאלו שלא יכולים לראות את ההון שלהם ״חוטף״ בשנים בהן השווקים בירידה ויבחרו מסלולי השקעה סולידיים יותר.

תכנון פיננסי אופרטיבי

לאחר עריכת המיפוי, הגיע הזמן לנקוט בפעולות במטרה לשמר ולהגדיל את ההון המשפחתי. רבים מהמשפחות נרתעות מכיוון שהם חוששים לחתוך בבשר החי של הצרכים וההנאות להם הורגלו. לעיתים אנו נערוך שינויים שלא פוגעים בשגרה היומיומית.  ננקוט בצעדים שמטרתם לנתב את הכסף שכבר יוצא היום למקומות הנכונים. כך לדוגמה:

• ביטול כפל ביטוחי
• השקעה באפיקים שונים כמו נדל"ן או מכשירי השקעה בשוק ההון
• הכנסות נוספות שיכולות להתבצע 'על הדרך' מבלי להיות כרוכות בהשקעת זמן רב.

לכאן נכנסים חישובים של השקעות וניהול סיכונים בבניית תיק השקעות או בבחירת אפיק השקעה פסיבי. המטרה – עצמאות כלכלית, תכנון הפרישה ודאגה לעתיד המשפחה הרחוק.

חשוב לבחון גם ביטוחים וחסכונות פנסיוניים בהתאם להוצאות וההכנסות המשפחה בטווח הקצר, הבינוני והארוך.

לעיתים, חשבון הנפש הזה יוכל לסייע בהיבטים נוספים בחיי המשפחה כמו: ייעול זמני העבודה לטובת השקעת שעות נוספות בחיי המשפחה ועוד כך שהרווח בביצוע תכנון פיננסי אינו ממוקד בפן הכלכלי בלבד.

אנחנו בספרטה קפיטל, מסתכלים על כל התהליך הנ״ל בצורה הוליסטית. החל מרמת המיפוי הראשוני, ניהול הסיכונים וביצוע הפעולות בכל הרבדים הפיננסיים של התא המשפחתי. נמליץ על השקעות בשוק ההון, נדל״ן, ביטוחים, משכנתאות, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, קופות גמל ועוד. להתחלת התהליך איתנו ולתיאום פגישת מיפוי ראשונית ללא עלות לחצו כאן.

עתיד כלכלי יציב

השגת היעדים הכלכליים בעתיד כוללת הבנה כי יש למנף ולהשקיע כבר מאתמול. כך, אם תרצו לרכוש דירה לילדים, לשלם על לימודיהם לקראת קריירה מקצועית (או אפילו לעצמכם), לשפץ את הבית או לתכנן פרישה מוקדמת – כל אלו דורשים התארגנות ותכנון מראש ובחירה באפיק חיסכון נכון עבורכם, בין אם בהשקעה סולידית או בהשקעה הנושאת סיכון גבוה יותר – אך בטווח הארוך עתידה לייצר תשואה משמעותית.

ושוב נציין את עניין ניהול הסיכונים הכ״כ קריטי: בבחירת אפיקי ההשקעה המומלצים, חשוב לבחון את המאפיינים שלכם: האם אתם מסוגלים להתמודד עם תנודתיות רבה בשוק או שאתם מעדיפים להימנע מלחץ ורוצים להפקיד את הכסף שלכם בתוכנית סולידית?

כמה לחסוך?

בעלי משפחות רבים שמעוניינים להתכונן לקראת מטרות חשובות בעתיד הקרוב והרחוק שואלים את עצמם מהו הסכום הנכון לחיסכון וההשקעה. כמובן שאין נוסחה אחידה לסכומים הרצויים – יש לבחון את תזרים המזומנים המשפחתי, לבדוק מה רמת ההוצאות הממוצעת בכל חודש לרבות משכנתא, צריכה חיונית שוטפת ופינוקים לפי צורך (בלי לשכוח חודשים של חגים, אירועים וכדומה).

לאחר מכן יש להקצות סכום מסוים עבור בלת"מים ואת הסכום הנותר להשקיע באפיק חיסכון לפי רמת הנזילות הרצויה: נזילות גבוהה לקראת מטרה כלכלית קרובה ונזילות ברמה נמוכה עבור מטרה רחוקה.

רבים שואלים את עצמם: אם לא נרצה להוריד ברמת החיים שלנו, איך נצליח לחסוך? חשוב להבין כי ברוב המקרים, ניתוב נכון של הכספים הקיימים יסייעו בהגדלת ההון והחיסכון, מבלי להוריד ברמת החיים הקיימת. לאחר הבנה ועשיית סדר בבלגן הכלכלי, רבים מוצאים כי הם יכולים אפילו להעלות את רמת החיים שלהם ובעיקר – את השקט הנפשי שעתיד המשפחה מתוכנן נכון.

לסיכום

תכנון פיננסי כלכלי הוא פעולה סופר קריטית בניהול ההשקעות של התא המשפחתי. כאן חשוב לבצע בירור מעמיק של כל ההוצאות וההכנסות ברמה המשפחתית, לבחון מה נצרך, מה מיותר ומה אפשר לעשות כדי למצות את פוטנציאל ההון הקיים שלנו בצורה המיטבית. תכנון פיננסי חייב להיעשות בשיתוף פעולה מלא של כל בני המשפחה והוא משיג תוצאות מדהימות בפן הכלכלי, הרגשי והנפשי.